Naslovnica › Dnevnici › Mucke dnevnik

Banka sa dugim prstima

Reakcije i osvrti
Čet, 10/05/2007 - 08:12 — Mucke

Često slušam nezadovoljstvo korisnika u odnosom banke prema njima. Banke izmišljaju proizvode, pakete, kamate, naplačuju nepostojećaq kašnjenja. Naplačuju usluge i po nekoliko puta. Stanovništvo je sve više siromašno i ovisno o kreditima. To rezultira dobrim prihodima banaka. Prihodi bankare čine bahatim i moćnim. Preko te moći utječu na vlast, pravosuđe i medije, prikrivaju svoje nepravilnosti i nezadovoljstvo svojih korisnika i još više povećavaju dobit. U nastavku je opisan bahati odnos banke koja krade i vara a unatoć dokazima nadleži ne poduzimaju ništa.
Prije nekoliko mjeseci, sa majkom i sestrom, naslijedio sam novac koji je bio oročen u Zagrebačkoj banci. Nakon ostavinske rasprave sa Rješenjem o nasljeđivanju i Ugovorom o oročenom štednom ulogu uputio sam se u banku po informacije. Zanimalo nas je točan iznos oročenog uloga, kamata i način podizanja sredstava.

Na šalteru banke službenica je saslušala pitanje, pogledala predmet i ustvrdila da ne može dati informaciju već da odem kod osobnog bankara? Čudno, ali odem do osobnog bankara i ponovim molbu za informacijom. Uslužna službenica sa osmjehom otvara predmet u računalu i gleda, udara po tipkovnici i šuti. Ponavljam pitanje, kolika je glavnica, kolika je trenutno kamata, do kada je oročenje...

Odgovori su bili neodređeni, osmjeh manje srdačan, izmotavanje, pa ne može danas, pa nema vremena, pa ...

Ipak, na uporno insistiranje, dobio sam usmeni odgovor za glavnicu i kamate. Glavnica i kamata bile su manje od navedenih u Ugovoru. Tražio sam obrazloženje, zašto manje? Ugovoreno je bila kamata od 6,35%, kamata je bila promjenjiva, u skladu sa Odlukom o kamatnim stopama Banke. Prema Odluci o kamatnim stopama Banke, za ugovoreni iznos kamatna stopa utvrđuje se dogovorom. Molim službenicu da mi dokaže temeljem kojih dokumenta ili temeljem kojeg dogovora su smanjili kamatnu stopu. Na ta pitanja dobivao sam odgovor tipa, to su pravila banke, mi tako radimo. Ta pravila nisam dobio u pismenom obliku.

Kako nisam dobio nikakav dokaz i logično objašnjenje samovoljnog smanjenja glavnice i kamate zatražio sam pismeno obrazloženje i ispise kamata za cjelokupno razdoblje.

U pismenom izvještaju banka tvrdila da sam službenicu krivo razumio za manji iznos glavnice, da je kamata takva kako su je odredili. Ignorirali su ugovor.

Izvršio sam računsku provjeru za cjelokupno razdoblje i utvrdio da je banka isplaćivala manje iznose kamate i od onih koje je protivno ugovoru samovoljno odredila. Varala je.

Uputio sam pismenu reklamaciju sa dokazima varanja upravi banke. Odgovor je došao, opet od iste službenicei poslovnice u kojoj je prevara učinjena. Ona je tvrdila da ne znam računati, da je to složeni kamatni račun i da nema nikakvih nepravilnosti. U odgovoru nije bilo navedeno što je to krivo računano i koja je to čarobna formula kamatnog računa. Službenica je lagala da se za obračun koristi složeni kamatni račun. Složeni kamatni račun koristi se kad se kamata dodaje glavnici. U predmetnom slučaju nije bilo tako.

Nezadovoljan odgovorom i lažima ponovio sam reklamaciju. Direktorica zadužena za poslovanje te poslovnice, nakon mog upornog insistiranja prihvatila je moj prijedlog da se napravi službena revizija. Dakle, revizija ovlaštenog revizora banke. Izvještaj službene revizije nikad nisam dobio. Na moje uporno traženje, nakon nekoliko odgoda roka za dostavu revizorskog izvještaja, dobio sam izvješće ali ne od revizora. Da ne povjerujem, izvještaj sam dobio od poslovnice i službenice koja je odgovorna za prijevaru i gdje je prevara izvršena. Banka dalje nije htjela razgovarati. Njihov odgovor je bio, ukoliko smatram da sam oštećen neka idem na sud.

Nisam odustao. Prema zakonu o bankama, Hrvatska narodna banka nadležna je za kontrolu rada banaka u Hrvatskoj. Napisao sam dopis Hrvatskoj narodnoj banci, opisao slučaj, priložio dokaze. Odgovor iz Hrvatske narodne banke stigao je brzo. Obavijestili su me da su zatražili od Zagrebačke banke revizorski izvještaj i kad ga dobiju izvijestit će me. Bio sam oduševljen, to je poslovanje, to je pravna država. Oduševljenje nije bilo dugog vijeka. Umjesto revizijskog izvještaja iz Hrvatske banke dobio sam odbijenicu kojom su me obavjestili da oni ne posreduju između banke i korisnika usluga i da ako sam oštećen da tužim banku. Nevjerovatno, nisam tražio posredovanje već sam dokazima ukazivao na prijevaru i krađu, što je u nadležnosti banke. Odbili su me, izvještaj revizije nikad nisam dobio. Predpostavljam da je Zagrebačka banka iskoristila svoju moć i obustavila istragu. Da nije bilo prijevare i krađe revizija bi bila dostavljena HNB-u i meni.

Nakon svega, uzeli smo novac iz banke, koliko daju, daju. Odustali od sudskog postupka, jer su šanse nikakve. Banka može kupiti sud i odvjetničku komoru, pa bi sudovanje bilo udaranje glavom u zid. Ja sam nakon 35 godina poslovanja sa Zagrebačkom bankom zatvorio sve račune, prekinuo poslovne odnose i prešao u drugu banku. U toj drugoj banci prema meni se odnose kao prema korisniku. Ne smatraju me neznalicom, lažovom i što bi posebno naglasio, u toj banci moj izračun kamata je identičan njihovom.

Dali i Vaše kamate banka ispravno obračunava? Provjerite.

Komentari

Pet, 18/07/2008 - 17:39 — Anonimni korisnik (neprovjereno)

Jos jedan dokaz vise, o

Jos jedan dokaz vise, o KRADJI ZAGREBACKE BANKE.Ja sam naime njihov klijent u posljednjih 15 godina (nazalost).Vjerovala sam da se radi o korektnom bankarskom poslovanju.Imala sam odredjeni iznos koji je bio orocen na duzi vremenski period.Slijepo sam vjerovala mojoj "takozvanoj" osobnoj bankarki, misleci da je kompetentna i strucna osoba koja radi u moju korist.Dokazalo se sasvim suprotno.Znala je da zivim u inozemstvu i da vrlo rijetko dolazim u Zagreb.Shvativsi da se radi o prilicnim minusima tijekom godina,u pogledu kamata,lijepo sam je zamolila da mi to objasni,prikaze kako je dosla do tih smijesnih izracuna kamata.Njoj je to bilo strasno tesko,u smislu da sta ja imam takvo sto zapitkivati,ona zna radit svoj posao,pocela se na mene histericno derati i tu je za mene uslijedio sok.Kada sam poslala pismenu reklamaciju,nisu mi ni odgovorili.Toliko o profesionalnosti Zagrebacke Banke.Za mene osobno, je to ime bilo pojam.Danas je samo sinonim za prljave malverzacije koje se vrlo rafinirano,u rukavicama kontinuirano sprovodi.Doista zalosno.

Pet, 18/07/2008 - 17:36 — Anonimni korisnik (neprovjereno)

Jos jedan dokaz vise, o

Jos jedan dokaz vise, o KRADJI ZAGREBACKE BANKE.Ja sam naime njihov klijent u posljednjih 15 godina (nazalost).Vjerovala sam da se radi o korektnom bankarskom poslovanju.Imala sam odredjeni iznos koji je bio orocen na duzi vremenski period.Slijepo sam vjerovala mojoj "takozvanoj" osobnoj bankarki, misleci da je kompetentna i strucna osoba koja radi u moju korist.Dokazalo se sasvim suprotno.Znala je da zivim u inozemstvu i da vrlo rijetko dolazim u Zagreb.Shvativsi da se radi o prilicnim minusima tijekom godina,u pogledu kamata,lijepo sam je zamolila da mi to objasni,prikaze kako je dosla do tih smijesnih izracuna kamata.Njoj je to bilo strasno tesko,u smislu da sta ja imam takvo sto zapitkivati,ona zna radit svoj posao,pocela se na mene histericno derati i tu je za mene uslijedio sok.Kada sam poslala pismenu reklamaciju,nisu mi ni odgovorili.Toliko o profesionalnosti Zagrebacke Banke.Za mene osobno, je to ime bilo pojam.Danas je samo sinonim za prljave malverzacije koje se vrlo rafinirano,u rukavicama kontinuirano sprovodi.Doista zalosno.

Čet, 10/05/2007 - 13:14 — tyche

Ovako, imam nesto za dodati

Ovako, imam nesto za dodati obzirom da sam deset godina radila u banci, pocev od sluzbe analitike, informaticke obrade podataka, preko front i back officea, sluzbe naplate kredita, voditelja poslovnice, vodila info centar, vodila help desk, i provela dvije godine kao suradnik na razvoju i implementaciji softwarea. Slozit cete se da se pomalo putim u navedenu problematiku.
I nisam nikad radila u banci o kojoj je u tvom postu rijec, nemam nikakvog interesa da ih branim i perem od problema.
Ovo sto cu napisati je cisto tehnicke prirode.

Obracun kamata se dakle odreduje sukladno obostrano potpisanom i ovjerenom ugovoru, ma kakav on bio. Definiranje modela stednje se utvrduje prema Internim aktima banke, za svaki mora postojati ODLUKA i ona obuhvaca dakle sve ugovore, docim postoje i posebne odluke za iznimke - posebne vrste stednje po posebnim dogovorima gdje se klijentu po uvjetima takoder utvrdenim internim aktima banke moze dati povlastena kamatna stopa i to je navedeno u Ugovoru o stednji ili utvrdeno anexom ugovora. Kamata moze biti fiksna ili promjenjiva. Ako je posrijedi promjenjiva, SVI UGOVORI su slijedom Odluke podlozni izmjenama kamatne stope i ne pravi se odluka zasebno za svaki od pojedinacnih ugovora s klijentima. Tome je prilagoden i software koji automatski preracunava iznose, a izmjene u softwareu se rade temeljem naloga Uprave banke i Odluke uprave o izmjeni kamatnih stopa. Isplata kamate moze biti mjesecna, godisnja ili po isteku orocenja, sto je takoder propisano ugovorom. Pri ugovaranju se moze napraviti simulacija obracunatog iznosa kamata, ali kod promjenjivih kamatnih stopa je to samo okvirni iznos, jer nitko ne moze imati spoznaju kako ce se visina kamatnih stopa kretati u buducnosti-doci ce do reobracuna i manjeg iznosa, jer je obicajno da se kamatne stope na stednju uglavnom krecu na manje - zato i jeste dobili manji iznos kamate nego li je na sudu procijenjen - kamatna stopa se smanjila i sukladno tome doslo je do automatskog reobracuna pripadajucih kamata. Ne znam je li u vasem ugovoru po srijedi pripis kamate ( u sto sumnjam ) glavnici ili ne - ali posve je sigurno da ste dobili manje vise korektan izracun - vjerujte mi - software ne grijesi! Nadalje, postoji dodatna zavrzlama ako vam iznos nije bio u kunama, nego u valuti, pa ako je jos bio u primjerice DEM i odavno, onda se tu jos pribraja matematika pretvaranja iznosa u €, i cirkus sa promjenama tecaja tijekom cijelog razdoblja koji se takoder mora obracunati svaki mjesec na dan obracuna kamate, i naravno zajedno sa izmjenama kamatnih stopa u trenutku kad su se dogadale. Tu dakle u obracunu primjenite jako puno parametara. Sluzbenica vam dakle doista nije mogla dati cjelovit odgovor, takav obracun je vrlo slozeno i gotovo nemoguce napraviti "rucno" - pogotovo za siroce koje sjedi na salteru, ona vas doista nije zeljela uvrijediti i nije bila neznalica, naprosto joj nije bilo moguce ovo sve preracunati. Isto tako - ne znam koju vrstu softwarea Zagrebacka koristi, ali mislim da niti njihov software ne daje momentalnu sliku kod simulacije prekida s odredenim datumom. To treba sjesti i obraditi posebno. Obracun kamatne stope moze biti anticipativni-unaprijed i dekurzivni-unatrag. I ono sto je najvaznije - postoje dvije vrste kamatnog racuna - prosti i slozeni - proporcionalni i konformni. NITI JEDNA BANKA NE OBRACUNAVA KAMATNE STOPE NA STEDNJU PROSTIM kamatnim racunom, ako netko ima takvih spoznaja nek kaze. Ono sto se vjerovatno primijenilo na vasem ugovoru je bio slozeni konformni kamatni racun, kao i u ostalim bankama. Konfromni kamatni racun nije nuzno racun s pripisom glavnici-ali moze biti ako je tako ugovorom odredeno. Pregledajte dobro ugovor. Trazite uvid u interne bancine akte koji se odnose na Odluke o izmjenama kamatnih stopa - to vam moraju dati na uvid iako je to dijelom poslovne tajne. Nacin obracuna vam ne moraju dati na uvid, to moze napraviti vjestak kojeg mozete angazirati i opunomociti za uvid u dokumentaciju u vase ime. Za to cete dati dosta love. Osobno mislim da vam se iznos koji ste dobili na sudu nikako nije mogao isplatiti jer je to bio samo PRETPOSTAVLJENI IZNOS, i da je banka u pravu. Objasniti vam zasto, bez vasih osnovnih saznanja u domeni financijske matematike bi bilo malo tesko, ali ne i nemoguce. Konformni racun doista ima odredene vrste "koeficijenata" i objasniti to osobi koja ne razumije osnovne postavke matematike je gotovo nemoguce. Osobno sam bila nekoliko puta u prigodi ovu istu stvar objasnjavati klijentima u banci u kojoj sam ja radila koji su mislili da se kamata racuna iznos puta kamatna stopa puta mjeseci ... nije tako. Revizija - ili ono sto nazivate revizijom - je napravljena, ali svima koji su bili u tom poslu je jasno u cemu je problem, stvar je u MATEMATICI i ako budete isli na sud vjerovatno cete potrositi dodatna sredstva jer je na vama da dokazujete - i zato se oni ne uzrujavaju puno - na kraju bi sve moglo lako zavrsiti u njihovu korist. Ja naravno ne znam sto se dogadalo u vasem konkretnom slucaju, moguce je takoder da se dogodila i greska, ali ja sam samo navela kako sustav funkcionira - neovisno o vasoj prici.

Čet, 10/05/2007 - 14:07 — Mucke

Zahvaljujem se na zaista

Zahvaljujem se na zaista iscrpnom objašnjenju. U mom slučaju sumnjam da su muljali ali ne znam detalje. Ugovor je bio u dm sklopljen još 1999. g., i kada sam došao po informacije glavnica je bila niže od one koju je bila ugovorena. Na informacijama nisu dali ispis trenutnog stanja ugovora, već netoćne usmene podatke... Bitno je da nisam dobio odgovor od ovlaštenog revizora banke, da je HNB na reklamaciju zatražila izvještaj revizora banke. Nikad nisam dobio izvještaj i odgovor i po kojem pravilu banke su mjenjane kamate. Nisu mjenjane po ugovoru i odluci o kamatnim stopama banke. Zaključujem, da je banka bila u pravu dobio bih revizorski izvještaj.
Formula za izračun kamate koju sam koristio za kontrolu kamata možda nije bila dobra, ako je tako banka mije je trebala podučiti, dostaviti formulu koju koristi.Obračun kamate u sadašnjoj banci odgovara načinu na koji sam izvršio provjeru.

Čet, 10/05/2007 - 14:51 — tyche

Slucaj u kojem se moze

Slucaj u kojem se moze dogoditi da je glavnica manja - orocili ste na odredeni rok i dobili sukladno tome odredenu visinu kamatne stope-dio kamate ste podizali uredno- zbog nekog razloga morate razorociti ranije- imate mogucu naknadu zbog ranijeg razorocenja (ovisi o pravilniku banke)-reobracun ugovorene kamate na a vistu- dogada se ODUZIMANJE OD GLAVNICE IZNOSA KAMATE KOJI STE VEC PODIGLI. Znaci ako vam je pretpostavljena kamata recimo 3,5%, a a vista 0,5% - onda se reobracunom dolazi do situacije da ste "kratki" za iznos podignute kamate i ona se automatski usteze s glavnice. Drugi slucaj kad se moze dogoditi da je glavnica na kraju manja je model orocenja s valutnom klauzulom u slucaju da ste devize pretvorili u kune da biste dobili visu kamatnu stopu-ne znam je li Zagrebacka ima takav financijski proizvod u ponudi, i je li ugovor mozda bio te vrste. U tom slucaju je moguce imati manju glavnicu po isteku orocenje zbog razlike u tecaju na dan orocenja i na dan isteka depozita - ako se niste zastitili posebnom klauzulom u ugovoru koja iznos drzi fiksnim u valuti , ali u tom slucaju imate manju kamatu. SVAKA izmjena kamatnih stopa mora se raditi na temelju Odluke Uprave i tu nema dileme. Ja sam izmjene kamatnih stopa u softwareu radila ISKLJUCIVO na temelju tog potpisanog i dostavljenog dokumenta. U mojoj banci ju je morao imati svaki voditelj poslovnice, dapace, registrator s Odlukama Uprave se nadopunjavao prilikom svake promjene. Svaka Odluka Uprave koja se ticala njegovog predmeta se morala na zahtjev dati klijentu na uvid. Tu su spadale i pojedinacne Odluke koje su sacinjavane kod izuzetaka - i one su morale biti odobrene ispred relevantnih instanci.
O nacinu obracuna kamatne stope ste morali biti poduceni, korak po korak, pa taman nista ne razumjeli! Odluke o izmjenama kamatnih stopa datum po datum od pocetka orocenja pa do dana raskida su vam morale biti predocene.
Ovaj vas slucaj je bio vjerovatno prijevremeno razorocenje i zato je doslo do problema...
Isto tako - mislim da vasa prituzba nije niti vidjela ovlastenog revizora i da vam nisu govorili istinu - takve stvari nikad ne idu na revizorsku tvrtku banke, cak i kad napravite prijavak u HNB. Zato su vasu reklamaciju stalno i vracali na voditelja poslovnice - i zato ono sto se u navodu naziva revizorski izvjestaj nikad necete dobiti. Sve sto mozete je angazirati vjestaka i dati ih na sud - a bojim se da bi potrosili lovu bez potrebe.
Naravno, ovo je samo moje nagadanje na temelju dobrog poznavanja procedura, svojedobno sam ih osobno pisala za svoju banku, izmedu ostalog i za odjel reklamacija- mozda je u vasem konkretnom slucaju napravljena iznimka.

Čet, 10/05/2007 - 15:02 — Mucke

zahvaljujem se krasnim

zahvaljujem se krasnim informacijama :). Prebolio sam cjeli slučaj, ne mislim poduzeti sudski postupak ili nešto slično. Slučaj sam opisao zbog savjesti, proganjalo me da znam za nepravilnosti a o njima šutim. Vjerovao sam da se ne moše takvo nešto desiti, da se sve radi pomoću računala i programa. Bio sam u krivu. Neka i drugi koji vjeruju budu oprezniji. To mi je cilj.

Postavke za pregledavanje komentara

Odaberite svoje postavke za pregledavanje komentata i kliknite na "Snimi postavke" da aktivirate promjene.
WriteSomething knjiga
Syndicate content